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怎么看保险条例?

2020-10-20 分享到:

1、保障责任

保障责任是合同的中心部分,这部分内容规定了产品的保障范围和内容,规定了在什么情况下,保险公司怎样理赔,赔多少。

各个险种的保障责任都不一样,通常重疾险保障的疾病责任,除了说明责任外,还会对保障的各个疾病的进行定义。

重疾险重疾保障责任条款:

意外险保障的责任就很清楚了,‘外来的、突发的、非疾病的、非本意的’一定要符合这几个硬性条件才能理赔。

寿险的保障责任也很简单,以人的寿命为保险标。

怎么看保险条例?

特别要关注各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。

2、免责条款

免责条款是每款产品,每个险种条款内必有的一部分内容。

它约定的是保险公司不承担的责任,这些通常就是保险公司拒赔的理由。

以重疾险险的免责条款为例:

从这里就可以看出,这款保险产品,对于故意杀害,故意伤害,违法行为等等情况导致的保险事故,保险公司统统都是不赔付的。

寿险的免责相对意外险和重疾险来说是比较少,但是产品之间也是有区别的,每款产品都不一样,所以具体产品还得具体分析。

3、4个时间

要注意这4个时间,条款中通常都会标明这4个时间,犹豫期、等待期、宽限期、中止期。

犹豫期:一般保险的犹豫期都是10-20天,不同产品会有差异,一般都不会超过20天。

犹豫期和我们淘宝的7天无理由退货的时间相似,在这期间,如果想要退保,可以全额退保,最多损失10元的工本费,犹豫期之后再要退保,损失就很大了。

等待期:等待期也叫观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故也无法获得赔偿;

一般情况下,重疾险和寿险的等待期为90/180天,天安人寿 信泰人寿等新兴公司的一般都是90天,而很多老牌公司都还是180天。不要小瞧这90天的差距, 很多人都是因为没等到180天而没有获得理赔。医疗险的等待期为30天,而意外险通常没有等待期 次日即生效。

宽限期:当投保人未按时缴纳保费时保险公司给60天时间缓和,这60天就叫做宽限期,法律规定的宽限期就是60天。

这60天内没有缴纳保费,但是保险合同依然有效,也就是说,这期间出险,保险公司是要承担保险责任的,但是会在赔付金额上扣除欠缴的保费。

过了60天后如果仍然没有按照缴费期缴费,保险合同就会中止。

保险合同中止后,提出复效后缴纳保费可以继续有效。

中止期:中止期是指中断缴纳保费的这段时间保险失效的期限,比如买了一个保障到终身的产品,需要缴费20年,一年5000块,但是由于某种原因导致没有按时缴费,过了宽限期也还没缴,保险合同还存在,但保险效力失效了,也就是说这段时间出险,保险公司不承担责任。

一般被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。

4、保险理赔

出险就开始涉及到理赔,一般来说理赔流程都是差不多,通常是10日内向保险公司申请理赔,保险公司会告知准备好理赔材料,然后给保险公司寄过去,或者用电子邮件的方式发送过去都可以,等待保险公司审核。

理赔时,尤其重疾险要注意一点,重疾险并非是确诊即赔,但是对于重疾险只要确诊了即可得到一笔赔付的说法也不是不对,而是不全面。

因为重疾险有些疾病需要条款的约定才能赔付。

重疾险的理赔方式有3种

确诊即赔:只要被医生确诊罹患条款内的疾病时,保险公司即可给予赔付,比如癌症,确诊为肝癌或者胃癌这种就可以直接赔付。

达到了某种约定的状态:有些疾病可能被确诊了,但是还会要求达到某种状态才能理赔。例如我们常见的脑中风后遗症,确诊脑中风后遗症后,要180天以后才能赔付,并且180天后没有达到后遗症的相关要求,重疾也是不赔的。

实施了约定的手术:除了确诊即赔和达到某种状态,有的病还要求实施了某种手术才会理赔,举个最简单的例子,心脏病不会赔,但是如果做了心脏移植术那么就会赔。

不同的重疾产品对于理赔的条件也各不相同,但是前25种重疾险的定义和理赔都是相同的,25种以外的疾病,各家公司理赔都可以自己定义,另外轻症和中症的定义也有可能会有区别,大家需要对比的就是这些了。

关于理赔还有一点就是如何领取保险金:

如何领取保险金就涉及到受益人;

受益人:受益人是指有保险金请求权的人,简单说,就是出险后保险金归他。一般来说,保险的受益人分为生存受益人(被保人还活着)和身故受益人(被保人已故),而生存受益人通常是被保人本人,身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

5、保险退保

退保也要关注下,现在有不少人因为退保产生了一系列的困扰。一般退保,条款会包含以下内容:

犹豫期退保:长期险种,比如重疾险、寿险这些一般来说都有犹豫期,前面涛哥也作了说明介绍,在犹豫期内退保都是没有损失的,只收取十元的工本费,超过犹豫期退保只能退保单现金价值。

减额交清:投保人停止缴纳保费,保额相对应减少,保障依然存在,但是能赔的钱就减少了。

保单贷款:在正常的保险期间,投保人需要向保险公司借款,一般可以得到相应保险账户的现金价值一定比例的借款,例如天安人寿是现金价值的80% 在贷款期间投保人仍然可以享受保单上的保障。

退保方式:可以直接联系客服,或者联系给你办理投保的业务员,有些也可以直接通过aap来退保。

总结

最后总结一下:有些朋友说产品对比怎么比,产品条款100多页他们一条一天去对比出来的吗?这位朋友一看就是保险小白,同类型的产品,条款大致上都是相同的,比如25种病种,理赔条件,存在差别的地方,专业的业务员一眼就能看出来。

以上总结的这些就是条款的关键,尤其是保障内容,免责条款,如果是重疾险,还有疾病的种类和定义也是要着重关注的。一些保险方面的法律法规可以一带而过,基本都一样。

如果大家在对于条款上有任何的疑问都可以私信涛哥,条款很重要,但是也别被那些用条款来当幌子的忽悠了,凡事耳听为虚,眼见为实。

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周玲

福建 泉州  太平洋保险

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谢万宏 2020-09-30

保险可以报门诊收费吗?

医疗险有很多都可以报的哦,像我们太平洋的安享百万就可以报门诊费住院医疗费床位费特殊门诊费等等,还有住院津贴哦  2020-09-30
陈虎 2020-09-25

请问一下榕城保怎么修改续保?我给自己和我女儿都榕城保,买的时候忘了选择便捷续保,怕到期后错过续保怎么办?

可以通过线上办理信息修改或者联系服务人员咨询的。而且一般保险到期都会通知的吧!  2020-09-25
叶丛丛 2020-09-24

学平险是什么险?有什么用?和社保一样必须要给孩子买吗?

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刘马平 2020-09-17

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鬱林王 2020-09-16

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戚昌浩 2020-09-07

想查询投保的太平洋乐享百万保单

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彭少文 2020-09-02

百万医疗保险有什么作用,住院可以报销医疗费吗,能报销多少钱

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罗东 2020-08-31

太平洋的安享百万医疗险好不好,免赔额是多少,住院可以报销多少钱?

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